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금융과 연결하다/금융소식

신용대출 잘 알고 하셔야죠? 제2금융권과 다이렉트론 바로 알기



주위를 둘러보면 많은 사람이 학자금, 자동차 구매, 내 집 마련 등등의 삶을 살아가기 위한 필수적인 요건을 충족시키고자 대출을 많이 받고 있습니다. 그만큼 많은 금융회사에서 대출에 관련된 다양한 상품이 홍수를 이루고 있는데요, 이 중에서도 자신의 상황이나 요건을 제대로 파악하지 못한 상태에서 대출을 신청함으로써 불필요한 손해를 입거나, 최악의 경우 제도권 바깥의 대부업체를 찾아가는 분들도 많이 볼 수 있는 실정입니다.


이에 아주캐피탈은 여신금융회사의 정의부터 제2금융권에 대한 안내와 나에게 알맞은 상품을 찾는 방법까지 대출 상품에 대한 올바른 지침서를 안내해드리기 위해 많은 고민을 해왔습니다. 그래서 준비해보았는데요, "제2금융권과 다이렉트론 바로알기" 이전에는 잘 모르거나 오인했던 개념들을 명확하게 안내해드리겠습니다!




  1금융권 vs 2금융권 vs 사금융 개념 잡기




Q. ‘여신금융’이란 단어를 많이 접할 수 있었는데요, 그 정확한 뜻은 무엇인가요?



먼저 ‘여신’이 무얼 뜻하는지에 대해 안내를 드려야 할 것 같습니다. 여신이란 줄 여(與)에 믿을 신(信)자를 뜻합니다. 즉, “금융기관에서 개인이나 기업을 믿고 돈을 빌려드리는 것을 의미”합니다. 여신이라는 단어는 금융기관에만 적용되는 단어로, ‘여신금융’이란 개인이나 기업에 돈을 빌려드리는 금융기관이 되는 것이죠.


여신과 반대되는 말은 ‘수신’이 있습니다. 수신은 저축, 예금, 적금 등을 이르는 말인데요, 여신금융은 수신 기능 없이, 돈’만’ 전문적으로 빌려드리는 기능을 합니다.


신용카드업, 할부금융업, 시설대여업(리스), 신기술사업금융업 등등, 별도의 수신 기능 없이 여신 업무만을 담당하는 회사를 여신금융회사라고 이르고 있습니다.




Q. 제도 금융과 소위 ‘3금융’이라고 불리는 사금융(private financing)의 차이가 무엇인가요?



공식적으로 금융기관은 크게 제1,2금융권으로 나뉘어요. 제1금융권은 은행을 뜻하고, 제2금융권은 종합금융회사, 신용카드사, 증권회사, 보험회사, 상호저축은행 등을 아우르는 말입니다.


우리에게 익숙한 이름으로 알려진 예금 은행들이 바로 1금융권에 속하는데요, 1금융권 회사는 수신과 여신의 기능을 모두 지니고 있습니다. 제1금융권에서 신용대출을 받을 경우 상대적으로 낮은 금리 혜택을 볼 뿐만 아니라 가장 안전하므로 본인의 신용 등급이 충족된다면 당연히 제1금융권인 은행에서 신용대출을 받아야 합니다.



제2금융권은 보통 은행을 제외한 금융기관을 통칭하는 것으로 수신 기능을 담당할 수 없는 것이 특징입니다. 오로지 여신업무만을 담당하고 있죠. 그래서 제2금융권은 한국은행이 아닌 시중 은행을 통해 자금을 마련하거나, 회사채를 발행하는 등 다양한 방법으로 자금을 마련합니다. 때문에 제1금융권보다 대출 이자가 높을 수밖에 없는 구조적 특징이 있습니다.



제도금융권은 이렇게 1금융권, 2금융권으로 분류되고, 공식적인 용어로 ‘3금융권’이라는 말은 존재하지 않는데 요즘에는 사채나 대부업을 포함한 사금융을 소위 3금융권이라고 칭하는 경우도 있지요.

이런 사금융 또한 여럿으로 나뉘는데 텔레비전에 자주 등장하는 대부업체와 같이 대부업협회에 등록된 대부업체도 있지만, 일명 ‘사채’와 같은 등록되지 않은 불법대부업체도 있습니다. 제2금융권에서도 대출이 불가능한, 부득이한 경우가 아니라면 사금융 이용은 당연히 지양해야 한다는 말씀을 드리고 싶습니다.





Q 제2금융권과 사금융권을 동급으로 여기는 사회적 인식도 문제지만 사금융이 삶에 미치는 영향력에 대한 인식 부족도 큰 것 같아요. 이런 사금융을 사용할 경우 야기되는 문제점은 어떤 것들이 있을까요?





금리대별 비중 자료 출처 : CLFA(한국대부금융협회)홈페이지

대부업체 광고비 자료 출처 : TNnS Koreaadex 프로그램



위의 표는 한국대부금융협회에 공시된 대출금리 자료와 동기간 내 해당 업체의 광고비 집행량을 비교한 자료입니다. 실제 대부분의 대출이 35% 초과 39% 이하 구간에서 발생했음을 확인하실 수 있습니다.


요즘은 대형 대부업체 중에서 텔레비전 광고를 통해 자주 볼 수 있는 곳이 많은데요, 정보나 지식을 갖추지 못한 상태에서 텔레비전 광고를 시청할 경우, 어떤 분들은 해당 업체가 공신력 있고 신뢰가 간다고 생각할 수가 있습니다.


이런 인식 탓에 “잘 알려졌고 쉽게 대출받을 수 있으니까” 라는 이유로 대형 대부업체에서 대출을 받게 되면 최고 39%의 높은 금리를 부담하게 되며, 신용 등급 하락을 초래할 위험에 노출되기 쉬워지는 것이죠.






Q. 신용등급에 대해서 좀 더 구체적인 이야기를 들을 수 있을까요?



대출을 받을 경우, "개인신용등급이 미달하여 해당 금융권에서는 대출이 불가하다"는 이야기를 접해보신 분들이 많을 것으로 생각 됩니다. 개인신용등급은 신용평가사가 개인의 금융거래 정보나 신용거래내역을 바탕으로 평가한 지표입니다. 이는 금융기관에서의 대출 심사뿐만 아니라 신용 카드를 발급하고 보험에 가입하는 등 개인의 모든 경제활동 지표가 되기 때문에 굉장히 중요합니다.


대한민국 대표금융기관들이 설립한 올크레딧에 따르면 ‘사채처럼 불법적인 것은 아니라도 대부업체에서 대출을 받으면 곧바로 신용하락 요소로 작용한다.’라고 합니다. 본인의 신용하락으로 이어질 수 있으므로 다급한 상황에서도 절대로 삼가야 할 일 중 하나라고 당부하지요.





Q.  정확한 지식이나 정보 없이 사금융을 바로 찾아 곤경에 처하게 된 사례가 어떤 게 있을까요?



가장 대표적인 사례를 들자면 대학생들이 사금융을 찾는 것을 들 수 있습니다. 대학생들이 대출을 받고자 하는 주된 이유는 생활비나 학자금 마련을 위함인데 일정한 소득이 없는 경우가 대부분이기 때문에 은행 대출이 어렵습니다. 이런 학생들을 대상으로 대부업체나 대부중개업자들이 인터넷을 통해 과장 광고를 많이 하는 실정입니다.

대학생들은 대개 사금융의 무서움을 체험해본 적이 없기에 부모의 동의 없이 본인의 신용만으로 누구나 대출이 가능하다는 문구에 빠져드는 거죠.


일부 대부업체들은 경제를 잘 모르는 대학생들이 판단하기에, 얼핏 금리가 낮아 보인다며 월 1.5~3.2%의 금리를 적용한다며 손짓하고 있지만 이런 월간 금리는 수개월이 지나면 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다. 광고를 그대로 믿지 마시고, 원금과 금리를 확인하고 상환기간은 어느 정도로 설정할지 꼼꼼히 알아보고 대출을 받아야 할 것입니다.





 아주캐피탈다이렉트론, A to Z를 말하다!



Q. 다이렉트론은 무엇을 의미하는 건가요?

 

 



“Direct”라는 단어는 ‘중간에 제삼자나 매개물이 없이, 직접적인’이라는 의미를 지니고 있습니다. 말 그대로 다이렉트론은 무방문, 비대면으로 진행되는 대출을 뜻해요. 창구를 거치지 않고 전화나 인터넷, 모바일을 통해 대출 신청을 하고 심사 과정을 거쳐 바로 대출을 받을 수 있습니다.




Q. 다이렉트론을 이용할 경우 사용자들이 취할 수 있는 이점이 있을까요?



다이렉트론의 이점을 가장 먼저 말씀드리자면, 비대면이라는 특징 덕분에 대출 심사 시간을 대폭 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.


그리고 다이렉트론은 대개 인터넷 등을 통해 직접 정보를 검색한 분들이 신청해주시기 때문에 중계인을 통한 대출과 달리 불필요한 중계수수료를 절약할 수 있다는 장점이 있죠.


다이렉트론을 신청하시는 고객들은 대부분 자신이 대출 받는 상품이 무엇인지 확실히 인지하고 계신 분들이 대부부분으로, 여러 회사 상품과 비교를 해보고 금리나 상환방법 등을 가늠해보고 자신에게 가장 필요하다 여기는 상품을 선택해주십니다.  이런 분들은 대개 연체율이 낮거나 우량할 확률이 높기 때문에 회사의 입장에서도 이익이죠.


다이렉트론이 생소하신 분이나 대출상품에 대하여 잘 모르시는 고객도 전화 상담을 통해 다이렉트론을 이용할 수 있는 점도 빠질 수 없는 장점입니다.





Q. 다이렉트론에 대해 잘 모르는 분들은 무방문, 비대면이라는 특성 때문에 오히려 위험한 상품으로 쉽게 오해하실 수도 있을 것 같은데 실제로는 어떤가요?



다이렉트론을 이용하신느 분들께서 불안을 느끼시는 부분은 아마도 ‘캐피탈’,’다이렉트론’이라는 이름을 내걸고 대출상품을 판매하는 사금융과 2금융의 명확한 구분이 어렵기 때문이라 여겨집니다. 


그러나 무방문, 비대면이기 때문에 더욱 본인확인을 확실하게 합니다. 만약 다이렉트론 전화신청을 하시면 30분 이내 상담원이 궁금한 모든 사항을 친절하게 설명 드고 있습니다. 직접 다이렉트론 대출신청을 하시면 대출심사 뒤 상담원이 확인전화를 드리게 됩니다. 물론, 인감 등 무리한 서류는 요구하지 않으며 본인 통장으로만 대출금이 지급됩니다. 그럼에도 불구하고 이자율이 낮고 대출금 지급도 빠른 장점을 있지요.





Q. 다이렉트론 상품을 고를 때 어떤 기준을 두고 살펴보면 좋을까요?



상품마다 표면적으로 제시 된 금리뿐만 아니라 대출금 상환 방법이나 중도상환 수수료 등 여러 요소에서 자세히 살펴서 자신의 대출상황, 대출목적에 맞는 상품을 추천받는 것이 중요합니다.


예를 들자면 3개월 정도, 단기간 내 상환을 원하는 분은 다른 상품에 비해 금리가 약간 높더라도 중도상환 수수료가 없는 상품을 선택하는 것이 더 이득입니다.


장기간에 걸쳐 대출금을 상환할 계획을 지닌 분은 상환 일정이나 대출상환 방법, 금리 등 상품에 대한 정보를 정확히 파악하면서 자신의 소득과 월별 지출 내용을 함께 가늠해서 상품을 선정하는 것이 좋습니다. 






지금까지 제2금융권과 다이렉트론을 바로 알아보는 시간을 가져보았는데요, 모두들 잘 살펴보셨나요? 

그릇된 정보 때문에 잘못된 선택을 하는 분들이 없게 하는 것. 모든 사람이 올바른 제도 금융권 안에서 자신의 권리와 재산을 안전하게 보호할 수 있도록 올바른 방향으로 안내해드리는 지침이 앞으로 더 많아져야할 것 같습니다.

아주캐피탈 블로그 또한 다양한 방면으로 노력할 예정인데요, 앞으로도 아주 특별한 하루에서 만나볼 수 있는 알찬 정보와 빛이 나는 이야기를 지켜봐 주세요!




본 기사는 아주캐피탈 다이렉트 금융팀 이정후 팀장님의 자문을 바탕으로 작성되었습니다.