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금융과 연결하다/금융소식

대출받을 때 중요한 신용점수, 1등급 vs 7등급 차이와 관리법은?

어른들이 신용등급이 중요하다고 하는데 도대체 신용등급이 뭔가요?” (20대 대학생 A)

신용점수가 낮게 나왔는데 어떻게 올릴 수 있을까요?” (30대 직장인 B)

 

은행에서 대출을 받거나 신용카드를 발급받을 때 꼭 거치는 과정, 바로 신용등급 조회인데요. 올해부터는 신용점수제로 변경되어 책정되는 신용등급! 왜 중요하고 어떻게 관리하는 것이 좋은 지 함께 알아볼까요?

 

신용점수와 등급은 왜 중요할까요? 바로 금융서비스 이용 제한이 크기 때문인데요!

일반적으로 신용점수가 6등급 이상인 개인은 제1금융권 은행에서 대출을 받기 어려우며, 신용등급이 낮을수록 원금에 대한 금리가 높아지게 되는데요. 1~2등급의 경우 제1금융권에서 약 3%대의 금리로 대출이 가능하지만 7등급의 경우 대출이 가능하다 하더라도 5%에서 많게는 9%대의 금리로 대출이 가능하기에 부담이 커집니다.

 

신용카드 발급 역시 다르지 않습니다. 신용카드 발급은 1~6등급의 만 19세 이상의 성인, 가처분소득이 50만 원 이상인 사람만 발급받을 수 있고, 발급받게 되더라도 이용 한도가 신용등급과 가처분 소득에 따라 달라지는데요. 신용점수가 1~4등급은 증명서류 없이 개인의 월 가처분소득에 따라 한도가 책정되어 신용카드 발급이 됩니다. 그러나 7등급 이상은 결제 능력을 객관적인 자료로 증명을 해야 발급이 가능하며, 한도 또한 가처분소득의 2배 이하에서 책정됩니다.

 

이 외에도 신용점수가 낮다면 휴대전화, 전화, 인터넷 등 통신서비스를 이용하거나 취업을 할 때 불이익을 받을 수 있습니다.

 

그렇다면 신용점수(등급) 관리는 어떻게 해야 할까요?

 

1. 주거래은행 만들기

주거래 은행을 정해 장기간 연체 없는 기록을 남기는 것을 추천합니다. 대부분의 은행은 자사의 거래 실적이 많은 고객에게 높은 등급을 부여하며, 금융기관의 신용점수뿐만 아니라 자체 등급을 한 번 더 적용하여 신용도를 결정합니다. 이를 기반으로 자체 등급이 높은 고객에게는 대출 서비스와 함께 예금, 이체, 환전 등의 거래에서도 다양한 혜택을 받을 수 있습니다.

 

2. 현금보다는 신용카드 사용하기

신용점수를 산정할 때 신용거래 이력이 중요한 역할을 합니다. 현금을 주로 사용하게 되면 거래 이력이 남지 않기 때문에 신용점수를 올리는 데 불리하게 작용될 수 있어 현금보다는 체크카드 혹은 신용카드를 사용하는 것이 도움이 될 수 있습니다.

 

3. 오래된 연체부터 해결하기

연체 기록은 신용점수 산정에 필수 요소입니다. 신용점수를 올려야 한다면 연체는 반드시 해결해야 하는데요. 큰 금액의 연체를 갚아 줄이는 것보다 전체 연체 건수를 줄이는 것이 더욱 중요하며, 기간이 오래된 연체부터 해결하는 것을 추천합니다. 다만, 연체 기간이 비슷할 경우, 금액이 큰 연체부터 해결하는 것이 신용점수 상향에 도움이 될 수 있습니다. 

 

4. 할부보다는 일시불 하기

신용카드의 장점은 바로 할부로 납부가 가능하다는 점이죠. 하지만 과한 할부는 신용점수에 불이익을 초래할 수 있는데요. 그 이유는 할부거래가 부채로 인식되기 때문입니다. 할부거래가 여러 건이 발생할 경우 상환해야 하는 부채 수준이 일정 기간 높게 유지되기 때문에 신용점수에 영향을 미치게 되므로 되도록이면 일시불로 결제하는 것이 좋습니다.

 

5. 신용카드는 한도의 35% 내에서만 사용하기

신용카드의 한도는 사용자가 최대로 빌릴 수 있는 금액이죠. 즉 나의 신용을 담보로 수치화한 금액이라고 보면 됩니다. 카드대금을 연체하지 않고 성실히 납부하는 것, 일시불로 결제하는 것 외에도 중요한 것은 총 한도 내 사용금액을 35% 이하로 유지하는 것입니다. 적정 비율 내에서 소비하는 것이 신용평가에 있어 더 유리하게 작용될 수 있기 때문입니다.

 

6. 공공요금, 연금, 보험료 등 연체 없이 납부하기

신용평가에는 신용거래 외에도 매월 납부하는 공공요금, 통신요금, 연금, 보험료 등이 영향을 미칠 수 있는데요. 6개월 이상 연체 없이 성실히 납부하면 신용평가에서 가산점이 부여될 수 있기 때문에 잊지 말고 꼭 챙기는 것이 중요합니다.


지금까지는 신용등급을 기준으로 신용평가가 이루어졌었는데요폭이 넓어 모호했던 등급으로 평가하는 것이 아닌 개인의 신용거래 이력을 1,000점 만점으로 하여 모든 신용을 1점 단위로 환산하여 이전보다 세심한 평가가 이루어지기 때문에 그동안 등급제로 인해 불이익을 보았던 분들에게는 좋은 소식이죠!

 

하지만 신용점수제도 신용등급과 같이   떨어지면 올리기가 쉽지 않기 때문에 평소에 신경 써서 신용관리하시기 바랍니다!