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금융과 연결하다/금융소식

저축성보험(저축보험), 어떻게 선택할까요?

저축성보험(저축보험), 어떻게 선택할까요?

 

안녕하세요. 아주캐피탈 공식블로그를 방문해주신 여러분~! 100세시대를 맞이한 현대인에게 가장 중요한 것은 미래에 대한 철저한 준비일 것입니다. 그래서 많은 분들이 노후를 대비해 예금 및 적금을 준비하실 텐데요. 오늘은 노후 생활자금을 대비하기 위한 저축성보험에 대해서 알아보고 가입하기 전 유의해야 할 것은 무엇인지 살펴볼게요.

 

 

 

저축성 보험이란, '저축'이라는 단어에서도 알 수 있듯이 돈을 모으는 것이 목적인 보험입니다. ·장기적인 목돈마련이나 은퇴 이후 노후 생활을 대비하는데 필요한 수단이며, 정해진 기간 동안 매월 일정한 보험료를 납입하고 이자를 쌓게 되죠. 그리고 만기가 되면 목돈으로 받게 되든지, 연금으로 수령해 돌려받게 됩니다.

 

 

 

목돈마련이나 노후 생활자금을 대비하는 저축 상품이라는 점에서는 은행의 '적금'과 일치하지만, 적금보다는 유지기간이 좀 더 길고 비과세 혜택이 있다는 특징이 있습니다.  보통 은행 적금이 1~5년 만기가 대부분이라면 저축성 보험은 10년 이상 유지를 해야 하는데 그래야 이자에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있으며, 중도에 해지할 경우 사업비 등의 공제로 원금 손실이 발생할 수 있답니다.

 

 

1. 비용 ·수수료 등 공제 금액 확인하기

 

 

저축성 보험을 가입할 때 대부분은 '매달 내는 금액 전액이 적립되는 것'이라고 생각하는 경우가 많습니다. 하지만, 납입한 보험료 중 모집비, 관리비, 수수료, 위험 보험료 등 각종 금액이 제외된 금액으로 적립 혹은 투자를 하게 되는데요.

 

보험사마다 약간의 차이가 있지만, 실제로 적립되는 보험료는 통상 납입보험료의 85~95% 수준입니다

 

이러한 비용·수수료 등으로 인해 저축성보험은 은행의 예·적금과 달리 가입 초기 (10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률*을 가질 수밖에 없으므로, 노후자금 마련 등을 위한 장기유지 계획이 아니라면 저축성보험은 적합하지 않을 수 있습니다.

 

(*환급률: 납입보험료 대비 만기 또는 해지시점에 돌라받는 금액 (환급금÷납입보험료 전액)

 

 

2. 비용이 저렴하고 해지 공제가 없는 저축성 보험인지 확인하기

 

 

저축성보험은 은행의 예 ·적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입 초기에 해지할 경우 '해지공제'로 인해 해지 환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있습니다.

 

*해지공제(해약공제): 보험 계약 해지시 보험회사가 보험계약자에게 지급할 환급금에서 보험모집인에게 이미 지급한 계약체결비용 (모집수당 등)을 공제하는 것

 

그러나, 일부 보험회사는 '해지공제'가 없고 일반 저축성 보험보다 비용 ·수수료도 낮은 저축성보험을 주로 보험회사의 홈페이지에서 온라인 전용 상품으로 판매하고 있습니다. 이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의 95~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있을 뿐만 아니라, 비용 ·수수료 등 공제 금액이 낮아 환급률도 높은 특징이 있다는 점을 고려해야 합니다.

 

 

3. 종신보험인지 확인하기

 

 

최근 저축성보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 또는 연금보험보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 있는데요. 이는 잘못된 사실입니다.

종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망 보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 연금보험 등 저축성보험 보다 비용 ·수수료가 높아 노후자금 마련 등 저축 목적에 적합하지 않기 때문이죠.

 

실제로, 종신보험에서 '연금전환'을 할 경우 전환 당시 종신보험의 해지 환급금을 재원으로 연금을 지급받게 되는데, 종신보험의 해지환급금은 높은 비용 ·수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험 보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높습니다.

 

 

지금까지 저축성보험의 특징 및 가입시 유의사항에 대해서 소개해 드렸는데요. 긴 시간 동안 일정 금액 이상을 계속 모을 준비가 되었다면 위의 사항을 꼼꼼하게 체크해 본 다음 가입하셔서 현명한 금융생활에 도움이 되시길 바랍니다:)